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倒逼险企寻差异化业务路径【澳门新葡亰平台游戏】,车险自律公约悄然重来

2019年5月6日 - 澳门新葡亰平台游戏

  一直以来,关于保险手续费的监管在业界争议颇多。保险公司之间对于手续费率该不该自律也没有达成一致。一派认为,行业陷入恶性竞争,对相关各方都没有好处,因此应该达成自律约定;另一派则认为,重新约定手续费率与市场化改革方向不符,属于改革的倒退。

  艾琳 杨芮

一边是监管层规范市场行为的意愿,一边是部分市场主体对其背离市场化、造成价格垄断的质疑,悄然重现的自律公约究竟是为车险行业修剪“杂枝”,还是为车险戴上“镣铐”,一时争议四起。

  保险公司产品同质化过高、价格体系过于趋同是目前行业陷入困局的重要原因,这也是商业车险费率改革行至中盘必须面对和解决的问题。另外,退出机制的缺位,让部分破坏市场秩序的参与主体存在侥幸心理。适时推出退出机制可以让一些没有竞争力的公司退出市场,净化市场主体行为,并对其他公司起到警示作用。

  一边是监管层规范市场行为的意愿,一边是部分市场主体对其背离市场化、造成价格垄断的质疑,悄然重现的自律公约究竟是为车险行业修剪“杂枝”,还是为车险戴上“镣铐”,一时争议四起。

虽然保监会曾明文规定有关佣金上限的自律公约不应存在,但据记者了解,上海保监局在去年第四季度依旧悄然让各家公司上报商业车险中介手续费上限。多家份额较小的财险公司人士对本报记者表示,这在他们看来,还是多少“变相”规定了保险公司车险的中介手续费率上限;他们担心自律公约会造成价格垄断,从而使得市场份额向大公司靠拢。

  事实上,就在2015年商业车险费率改革启动时,业界就认为,倒逼一部分主体退出车险市场,也是改革的目的之一。车险完全市场化,让不适合做车险或没有能力做车险的财险公司退出,寻求更加差异化的业务路径,才能改变目前财险行业业务结构单一,各家公司都做车险且非理性竞争的局面。只不过,从目前看,仅有少数外资险企对车险业务“知难而退”,多数险企仍未放手——尽管经营艰难。

  虽然保监会曾明文规定有关佣金上限的自律公约不应存在,但据《第一财经日报》了解,上海保监局在去年第四季度依旧悄然让各家公司上报商业车险中介手续费上限。多家份额较小的财险公司人士对本报记者表示,这在他们看来,还是多少“变相”规定了保险公司车险的中介手续费率上限;他们担心自律公约会造成价格垄断,从而使得市场份额向大公司靠拢。

自律公约悄然重来

  近年来,风险防范成为保监会的行业监管重点,数据真实性和偿付能力监管的核心地位凸显,但如果没有有效的退出机制,通过偿付能力进行监管的效用就会减弱。有保险咨询公司负责人认为,通过建立完善的退出机制,竞争力弱的公司退出市场,可以使其占用的资源返回市场进行更高效的分配,从而提高行业生产力,促进行业发展。

  自律公约悄然重来

2007~2008年上半年,由于手续费问题而引发车险行业无序竞争、违规经营,多地保监局制订了类似《财产保险公司机动车保险自律公约实施细则修订和补充条款》,并组织各地经营车险的财产保险会员公司共同签署。尽管细节处各地存有不同,但车险中介手续费上限普遍被锁定在“商业险15%、交强险4%”的水平。但从各地实施效果来看,均没有得到完全执行,这其中也包含了原本就占有较大份额的传统大公司。业内人士对记者表示,商业车险的手续费率实质上早已超过15%的限制,一些中小险企可以给到超过25%的手续费率,个别的甚至更高。

  目前,随着商业车险费率改革推进,广西、陕西、青海等地区已不再设置费率自主浮动系数上下限。证券时报记者了解到的信息是,目前各保险公司上报的自主系数很低,这意味着这些地区的车主将直接享受到更大的价格优惠,而不需要再用所谓的返现来抵扣虚高的价格,当地市场上的保险公司也经历着真刀实枪的竞争。这些地区的费率市场化改革是否能获得预期的效果,是否具备全国复制可能性,仍待市场检验。

  2007~2008年上半年,由于手续费问题而引发车险行业无序竞争、违规经营,多地保监局制订了类似《财产保险公司机动车保险自律公约实施细则修订和补充条款》,并组织各地经营车险的财产保险会员公司共同签署。尽管细节处各地存有不同,但车险中介手续费上限普遍被锁定在“商业险15%、交强险4%”的水平。但从各地实施效果来看,均没有得到完全执行,这其中也包含了原本就占有较大份额的传统大公司。业内人士对《第一财经日报》表示,商业车险的手续费率实质上早已超过15%的限制,一些中小险企可以给到超过25%的手续费率,个别的甚至更高。

随后,在2010年时,保监会发布了《关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管有关问题的通知》,要求各保监局应当尊重保险公司的经营自主权,不应强制或变相强制保险公司签订有关佣金上限的自律公约。

  不过,继续坚持商业车险费率市场化改革的方向得到了众多财险人士的认同。财险咨询公司光博咨询董事长祝光建曾对记者表示,车险费率市场化改革有利于行业提升车险风险定价能力,实现精准定价。另一方面,车险费率改革也将改变行业格局,未来车险经营业绩将主要靠管理,部分靠规模。

  随后,在2010年时,保监会发布了《关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人佣金监管有关问题的通知》,要求各保监局应当尊重保险公司的经营自主权,不应强制或变相强制保险公司签订有关佣金上限的自律公约。

“名存实亡”已是之前各年份车险自律公约的归宿。但在去年,由于“价格战”、理赔成本上升等多种原因,包括上海地区在内多个区域市场的车险综合成本率普遍大幅提高,签署车险自律公约似乎又一次成为了监管部门的“无奈之举”。

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