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比较好的商业养老保险怎么选,私人理财

2019年9月20日 - 澳门新葡亰平台游戏
比较好的商业养老保险怎么选,私人理财

   
投资连结保险:设有不同风格的投连险账户可供选择和转换,适合收入高、期望高收益,风险承受力高者,抵御通胀能力不能确定。

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  选择分红型获益高

   
根据退休后资金需求,减去退休后可获得的收入,即可得出您的养老资金缺口,确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金,也就能找到对应的保额了。

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  然而,在目前低利率时代,专家指出,选购有分红功能的产品为佳,因为将来市场利率上升后,客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。以上面提过的友邦金福年金保险(分红型)为例。方女士在保险利益方面,除了固定在20年内领取48万元外,她可获得两类额外的红利。一是增值红利。这是自投保之日起至她60岁前的红利累积递增,并在她60岁时的首个保险单周年日一次性全额给付。低等红利约5万、中等红利约10万、高等红利约17万。二是现金红利。方女士60岁后的各年度,保险公司将以现金形式分配红利直至80岁合同期满或身故,按各年合计,低等红利约领取3.2万、中等红利约领取6.2万、高等红利约领取9.2万。数目也是相当可观。

    [摘要]
本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

领取年龄

  中国目前已进入老龄化社会,养老成为人们最关注的问题之一。面对不断攀升的物价,按照目前物价攀升的趋势,越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险是无法满足退休后的生活需求的,“养老还得靠自己”已成为大多数人的共识。

    万能型寿险:个人账户部分有2.0%~2.5%
的保底收益率,实际宣告年利率在3.25%~3.6%
左右,保额可变,缴费灵活,适合收入较高,但常有波动者,抵御通胀能力较好。

领取方式

  方女士,今年30岁,在广州一家民营企业上班,从事财务工作,目前月工资大概是4000元。单位已经帮她买了社保、医保。最近,她通过各种渠道看到有关于个人年金保险方面的报道,感觉这将是未来一个趋势。她想了解如果要购买年金保险,买多少才足够养老?

    分红型养老险:固定部分在1.8%~2.4%
,另有不确定的分红利益可以获得,适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群,抵御通胀能力较好。

                                                           
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  《私人理财》点评:实际上,现在的很多年金产品都设有不同的领取方式,供不同需求的客户选择。而且,客户在投保时选定的领取起始年龄和领取方式可在领取日的一年前,根据实际缴费情况,向保险公司申请变更,改变最终的领取方式。

    比较好的商业养老保险怎么选

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  在年金产品的分类中,一种是固定领取的年金,没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品,客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度,有的甚至连领取的年限也固定下来。对于一些保守的消费者来看,这类年金比较稳妥,所以较受他们青睐。

    每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。

保额

  《私人理财》点评:随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多,养金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲,一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%,即能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不及30%,只能保障基本的生活水准。因此,参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论,购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外,除了社保、商业保险,养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。

   
传统型养老险:各项领取因素确定,适合没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群,抵御通胀能力差。

 
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定,一般人都会选择与退休年龄衔接,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则,还得与领取年限的条款匹配起来,做适当调整。

  以方女士购买友邦金福年金保险(分红型)为例,每年交10574元(平均每月交952元),共交30年,则保费一共为306646元。这样,方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元,工资替代率约28%。领取直至80岁,共给付48万元。

    目前,商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

 
市民在选择养老类产品时,必做的一项功课当然是确定保障额度,主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游,是否需要保姆照顾等,都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

  相对于目前保险公司推出的险种来看,养老年金保险是一种特殊的商业保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同,养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的,目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险,因此视为个人养老规划的“黄金”商品。然而,面对保险市场上林林总总的养老年金产品,消费者也是挑花了眼。那么,这个“黄金”商品究竟该如何选购?在此,我们为您归纳出三个购买参照指标。

    商业养老保险购买途径:

 
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且,由于存在通货膨胀因素,养老年金领取还是早点开始为好。

  除了选好年金领取的方式外,还应注意年金的保证领取的年限。因为养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺20年或者30年的保证领取期。如果被保险人在保险期未满前身故,其受益人可以继续领取剩下年份的年金给付,并在期满时领回期满保险金。因此,保证领取期越长,保单就越有吸引力。

    可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

 
对于不同的人群,领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人,月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。

  此外,同样出于抵御通胀的风险,近一年来,市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品。这类产品规定,年金领取可以按事先约定的固定比例递增,例如,一产品约定被保险人60岁后每月可领取年金:第一年每月领取基本保费的1%,以后每年递增前一年的5%。这类产品值得消费者加以关注。

    三、确定养老金领取年限

 
传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的,这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群。

  指标三:领取方式

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