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香港(Hong Kong)确定保障也许有新人难点,境外违规保险单蒙受见光死

2019年5月22日 - 澳门新葡亰平台游戏

  近年来,香港保险的购买热潮一再猛涨。在网络以及手机诸多客户端上,不少保险中介代理机构都打着“香港保险预约咨询点”的幌子,在堂而皇之地招揽客户,销售香港及境外保险公司的保险品种。随着这些“地下保单”的迅猛增量,内地业务占香港保险行业的业务比重正逐年快步上升。

   (原标题:赴港买保险又收紧?)

  “港产保单”很火热,一些内地的机构或个人在以各种绕开现行规定的方式招揽客户去香港购买保单。

  针对这种情况,在多次发布“内地居民赴港购买保险的风险提示”后,保监会在近日向各保监局下发《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》(下称《通知》),要求各地保监局重拳出击,严厉查处非法在境内销售境外保单的行为。

  赴港买保险监管又收紧?昨天,一则“保监会赴外资保险公司调研香港保单”的消息引发关注:保监会近日赴信诚人寿、招商信诺、中美联泰大都会、友邦保险北京分公司等调研“非法销售境外保险产品情况”。南都记者昨日了解到,事实上“港产保单”热销的问题,监管层在今年初已经持续关注,并且采取了措施。4月底保监会网站推出境外保险风险提示之后,保监会在5月底向各保监局下发《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》,要求各地保监局出“重拳”严打。

  针对这一“灰色地带”,《第一财经日报》记者独家获悉,保监会在近日向各保监局下发《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》(下称《通知》),要求各地保监局出“重拳”严打。

  而据经济导报记者了解,香港保监处也正在研究出台两项关于内地客户在港投保的相关措施。其中一项措施指出,在港投保的内地客户须签署一份重要资料声明书,目的是为了让客户清楚销售须于香港进行并提示风险,保障投保人权益。据了解,该项措施在今年“五一”期间已开始实行。另外,香港保监处将向保险公司就内地投保人的反洗钱措施进行专项实地审查。

  而对于内地人赴港买保险一事,保监会副主席黄洪今年3月在“寿险业与中国社会保障体系的发展”分论坛表示,香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势,这点是内地保险产品所欠缺的。

  曲线销售绕开监管

  销售中介多无资质

  一家华南区保险机构高管昨日对南都记者表示,广东保监局早前转发了保监会有关文件,但目前尚未听说广东保监局对境外保单进行调研。而另一名全国性的中介集团的资深人士亦表示,目前未听闻广东保监局在开展类似调研。

  《通知》称:境外购买保险的数量快速增加,部分境外保险机构为争抢境内客户,变相违规在境内销售保险产品的情况有所抬头。

  导报记者发现,在互联网搜索引擎输入“香港保险”,显示多为五花八门的中介代理机构,正规保险机构官网并不多。这些中介代理机构的宣传标语无外乎“深港两地接送服务,包往返飞机,包星级酒店套房”,大都打着香港保险大陆官方预约的旗号,销售的险种涵盖储蓄分红险、高端医疗保险以及危疾保障险。

  境外保单的地下场景

  事实上,在十多年前,香港保单已然在内地悄然兴起,“地下保单”不罕见。这些保单在内地投保,或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发,属于无效保单。

  仔细详查这些中介代理机构代销的险种,消费者便会发现,美其名曰“预约咨询”的每种保险只显示了具体的保险名称,而对于这些产品来自哪些保险公司,并未完全显示。例如,导报记者查询的一家保险中介代理平台在售的一款名为“危疾终身加倍保计划”的产品,平台仅显示来自“英国保×”。

  值得关注的是,目前境外购买保险的数量快速增加,部分境外保险机构为争抢境内客户,变相违规在境内销售保险产品的情况有所抬头。

  近年来,“地下保单”已不多见。而随着近几年一些“曲线”的方式出现,香港保单在内地销售很火热。香港保险业监理处数据显示,首次披露香港向内地访客发出人寿保险新单保费的2005年,仅有18.2亿港元,2015年,这一数字已达到316亿港元,是2005年的17.4倍,占该年香港个人寿险新保单总保费的24.15%。

  之所以作为第三方的上述保险中介代理机构在产品出处如此标注,是因为其在内地所进行的销售行为并不合法。

  昨天,广东多名资深保险人士对南都记者表示,现在最多见的情况是,一些没有资格销售香港保单的内地机构或者个人,通过与持牌的香港保险经纪公司合作销售香港保单。

  按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。

  虽然有业内人士表示,内地客户到香港或境外签约购买保险也可获得保单承诺的保障,属于合法行为。但据导报记者了解,不少内地投保人是在内地通过上述这些中介代理机构所开展的座谈会、推介说明会才了解并预约了香港及境外保险。

  更有保险机构人士称,甚至是一些内地持牌的保险经纪向境外保险机构转介客户。

  但据本报了解,一些没有资格销售香港保单的内地公司或个人通过与持牌的香港保险经纪公司或代理人合作,内地公司负责推介客户并提供咨询服务,而最后负责与客户在香港保险公司内签订保单的则是香港持牌的保险经纪公司或代理人。

  事实上,根据《保险法》的规定,任何单位或个人未经中国保监会批准,不得在中国境内经营商业保险业务。因此,境外保险机构的推销人员或代理人,在未取得合法的保险代理资格和执业资格在内地销售保险是一种违法行为。这些销售行为产生的保单,也被业界戏称为“地下保单”。

  “可以毫不夸张地说,内地客户赴港投保已经成为香港保险市场的重要客源,并且内地客户赴港投保的人数还有可能维持增长态势。”广发证券分析师曹恒乾表示。

  一名投保香港保单的内地投保人向记者出示了他的保单,上面的签字除了投保人、被保险人等外,还出现了一家经纪公司的图章。据本报查询,这家经纪公司为香港持牌的保险经纪公司,但该名投保人表示在内地与之接触并推介产品的并非这家保险经纪公司,而和他在内地“聊得火热”的那家公司名字并未出现在保单的任何位置上,也没有陪同在香港办理业务,取而代之的是上述香港保险经纪公司的人员。

  据了解,这些中介代理机构不仅缺乏合法资质,好多公司连公司的名称和地址等企业注册信息都有缺失。一位购买过香港保险的投保人,向导报记者坦言,在其最终签约的保单上,这些内地中介代理机构的签章并没有出现。

  据香港保险业监理处公布的2016年首季度临时统计数字,首季长期业务(不包括退休计划业务)的新造保单保费与2015年同期比较,上升5.9%至386亿元。至于向内地访客所发出的保单,新造保单保费为132亿元,占首季个人业务的总新造保单保费(385亿元)的34.2%。而去年首季度,内地投保人新造保单保费为68亿元,占比为18.7%。

  为何要通过这样看似复杂的方式?因为按照现行规定,如未获得授权,香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样,内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。因此,一些有需求的内地人士无法便捷地了解香港保单,这类公司也就应运而生。像上述的内地公司本身其实并非香港持牌保险中介,其曲线操作方式目前游走在监管之外。

  “这种情况往往是内地中介将客户转给香港或境外中介,一旦出现问题根本无处投诉或维权。这种通过内地第三方介绍客户的销售方式,对购买保险者来说也是巨大的隐患。”一位大型上市险企山东地区负责人告诉导报记者。

  事实上一些保险公司或与之合作的保险代理机构、保险代理人存在“境内签单、境外承保”、“境内介绍、境外签单、境外承保”等现象,构成了境内销售境外保险产品的行为,违反《保险法》相关规定。

  这些内地的公司或个人包括一些理财机构、咨询公司,甚至是一些保险中介公司人员以及保险公司代理人。他们采取的方式也多种多样,有直接在网站上“大张旗鼓”地“销售”的,也有暗自里以举行推介会、理财讲座等形式招揽客户的。

  “境内介绍”已违规

  变相到境内非法销售保险产品的情况,越发受到监管层的关注。保监会对于非法保单的产生场景也调研得非常清晰。

  从本报独家获得的《通知》内容来看,以上这些行为均被归入非法销售境外保险的行为,应当予以取缔。

  针对上述情况,保监会在2015年5月以及今年“五一”前夕,连续两次对赴港买保险的热潮发布风险提示,从法律、外汇、收益、退保、具体条款5方面揭示相关风险,提醒消费者谨慎投保。

  在上述监管通知中对于境内咨询、理财、保险中介等机构或个人收受境外机构利益,在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为,或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为,构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为,各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。

  《通知》明确,对于境内咨询、理财、保险中介等机构或个人收受境外机构利益,在境内以产品说明会、理财高峰会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险机构保险产品的行为,或者安排有意投保境外保险产品者赴境外投保的行为,构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为,各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。

  即使如此,仍有不少消费者因香港保险“保障范围广、投资收益高”而赴港购买。导报记者了解到,今年“五一”期间,赴港旅游的客户虽然比往年少了,但其中赴港购险的客户占据了相当比例。

   香港保险也有“新人”问题

  同时,保监会要求各保监局在严厉打击以境内签单、境内承保方式非法销售境外保险产品的同时,应高度关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相到境内非法销售保险产品的情况。

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