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广州日报,有收益也有风险

2019年6月12日 - 澳门新葡亰平台游戏

  深圳投连险保费同比增长四倍

  据了解,目前约10家保险公司申请设立投连险投资账户,其中合资寿险公司独领风骚,如中德安联、中英人寿、海康人寿、联泰大都会、中美大都会等。2007年6月29日,中国保监会公布,同意中国人寿设立投连险的精选价值投资账户。同日获得批复的还有首创安泰人寿保险有限公司投资连结险产品的4个投资账户。随后,中国平安也传来消息,平安人寿停办多年的投连险即将复出。

  在寿险保障之外,相当一部分投连险产品都允许附加多种意外或健康险种,但不同保险公司为投连主险提供的附加险产品有较大差异,尤其是一些附加的重大疾病险种,在选择投连主险时,市民还应适当考虑这些附加保障。

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  对于意外、健康医疗方面的保障需求,保户可在投连险外选择各种附加险来满足。由于保险公司在主险上已经有一定利润,对于此类附加险往往会少赚一点,以更加优惠的费率来承保,甚至有的允许给配偶也投保附加险而无需另外购买主险。

  目前,从潜在风险收益情况来看,投连险账户一般可分为三种类型。适合风险承受力较低的保守型账户;适合风险承受力中等、循序渐进获取收益的稳健型账户;适合风险承受力较高,对市场资本运作参与度高的进取型账户。

  对此,理财专家指出,从本质上看,投连险毕竟是保险公司销售的保险,因此,具有一定的保障功能,这是基金所不具备的。目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付,消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予客户寿险保障;另一部分进入投资账户,按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,客户通过投资账户净值增长实现收益。而基金则是一种纯粹的投资产品,消费者通过购买基金份额把钱交给基金管理公司进行投资管理,通过基金净值增长实现收益。

  而海康保险积极型投资账户显示,7月2日买入价为1.1618元,卖出价为1.1390元,而7月30日的卖出价为1.2552元,不到一月上涨了10.2%。

  具体来看,新规明确了投连险只能收取7项费用:初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。而相对应的,新版投连险最主要变化也就是在这其中的一些费用项目上。

  据了解,受到近期股市震荡的影响,今年一直热销的投连险在国内部分城市出现了紧缩现象。而记者从深圳保监局获悉,深圳市场的投连险保费收入增长速度虽然也有放缓,但整体增幅同比仍超过400%,达到407.34%,表明投连险还在继续“稳步前进”。

  以太平人寿智胜投资连结险动力增长账户价格公告为例,今年8月2日买入价为3.2998元,卖出价3.1427元,相比去年8月3日卖出价1.2458元上涨了152%。

  投资市场有高低起伏,投连险产品通常会具有多个潜在风险收益特征不同的投资账户可供市民选择。账户的多少以及转换也是市民需要考量的因素,这样投保后就可以根据

  在资金运作方面,虽然,投连险和基金的共同之处在于专家理财,投资者的资金都是由专业投资团队运作。但是,资金的实际运作还是存在差异的。其中,投连险投资账户中的资金由保险公司委托资产管理公司运作,由于要对所有保险资金进行管理,因此资产管理公司投资理念坚持的是长期和稳健是运作原则。而基金资金则由基金管理公司负责投资运作,主要追求高收益率,尤其是股票型基金以获利为最大目标。

  例如,40周岁的王先生首次交纳100万投保了国泰人寿的财富经典投资连结保险,选择10万元的保险金额,当王先生不幸身故时将获得1.05倍的账户价值另加10万元的保额。随着年龄的增长,假如王先生希望有更多的保障,他还可以每五年办理一次增加保险金额,既方便又实惠。

  变化一:降费用

  因此,理财人士提醒市民,选择何种投资方式,要因各人资金水平和理财目的而异,以投连险为例,由于它在设计的时候,是为长期寿险量身定做的,因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者,因为投连险中的收益风险是由消费者自己承担的。因此市民投保前要清楚自己现阶段的保障需求与风险承受能力,根据自己的经济能力和需求来作明智的选择。

  记者 徐静

  如初始费用,也就是保费进入投资账户之前扣除的费用,用作保险公司的运营。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取,按新规,第一年最高不超过所缴保费的50%,以后逐年递减,一般从第六年开始就不再收取初始费,额外保险费初始费用比例的上限为5%。趸缴型的则是一次性收取一定比例的初始费,分为5%和10%两个限额。据保险业人士估算,本月起,投连险的初始费用较以前市场平均水平降低了10%左右。

澳门新葡亰亚洲在线,  “新一代投连险产品,费用将更加明确。”不少保险业人士指出。据了解,《投资连结保险精算规定》统一规范了投连险的费用,如投连险仅可收取7项费用:初始费用(即保险费进入投资账户之前扣除的费用)、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。

  收益与基金媲美?

  保户在选择投资账户时,要清楚认识并确定自己的风险承受能力,在有效控制投资风险的前提下,实现自己投资目标。

www.649net,  记者了解到,一般而言,投资连结保险作为保险产品,它的投资范围与保险公司目前允许投资的范围是相同的,即存款、债券和证券投资基金三大类,经批准还可部分投资股票,而基金的投资范围则主要是股票等预期收益更高的金融产品。从总体上来看,基金的预期收益要高于投资连结保险。

  其实,投连险在中国并不是一个全新的产品。20世纪70年代诞生于英国的投连险由平安保险首先引入中国市场。1999年10月,平安推出了国内第一款投连险产品“平安世纪理财”,其间正值股市大好,出现喜欢跟风的消费者疯狂抢购的情景。其他保险公司也纷纷跟进,投连险盛极一时。但是,随着中国股市进入熊市,保险公司投资收益开始下降,许多客户的投资账户出现亏损,盲目抢购的客户开始抱怨,退保风波此起彼伏,投连险市场从此一蹶不振。2003年,各公司纷纷停售投连险,自此以后,中资公司很少销售投连险。保险业内人士对此评论说,当时的投连险之所以出现这种状况,主要是不合适的代理人把产品卖给了不适合的人群。

  市面上有的投连险产品,被保险人在保险期内身故所能获得的赔付为最低保险金和保单账户值中之金额较大者,而另有一部分投连险产品的身故给付则为保额和保单账户值之和。

平安保险、太平人寿、金盛人寿、信诚人寿等投连险产品,最为进取的投资账户年收益率在25%至40%之间不等,高收益的回报,使不少人对投连险都“有一点动心”。

  个人代理人销售的(期缴型)产品,第一年为50%,随后每年逐渐降低,第二年降低到25%,第三年为15%,第四、第五年为10%,以后各年不得高于5%。这意味着投保人个人投资保障账户上的保费增加了,提高了对投保人的保障。

澳门新葡亰平台游戏,  退保费率

  一家外资寿险公司的销售人员告诉记者,在7项费用中,初始费用和买入卖出差价对投保人的影响最大,新规大幅降低了对初始费用的扣除比例。因此,从根本上来说新规有利于投资收益率的增加。

  交易费用比较

  作者 吴倩

  编者按

  投保友邦“财富通B款”的客户,可在10000-20000元之间选择交纳年交保险费,额外的投资金额经保险公司同意后可通过不定期的趸缴(一次性缴纳)方式追加进入个人账户,追加保险费不设上限。

  对于喜欢根据市场变动,频繁转换投资账户的保户来说,应该多留意一下,转换费用和买卖差价。针对转换费用,应尽量选择完全免除转换费用,或一年之内,免费转换次数较多的投连险。

  保险专家指出,以前,不同保险公司的初始费用提取比例差别很大,一些保险公司的首年初始费用高达70%,少的则只有5%。而新一代投连险的初始费用一般在保费的1%至2%,用于抵扣销售成本。据此算来,新一代投连险的初始费用将比原规定下行业平均水平下降10%左右。

  投连险费用细细算

  应变 考虑增加附加保障

理财产品时,很多人都觉得两者非常相似。那么,这两种投资工具的区别到底在哪些方面呢?

  投连险卷土重来

  鉴于各项费用收取的多少,将直接影响保户未来的账户收益。新的《投资连结保险精算规定》执行后,最重要的就是降低了投连险产品的投保成本。

  同时,理财人士也表示,虽然投连险与股市息息相关,但是,投连险在深圳市场没有出现明显的波动,这说明深圳投资者已经比较成熟,人们对资本市场出现的阶段性反复现象抱有较理性的态度。况且,由于许多深圳人都有直接投资股市的机会,因此,选择运用投连险进行理财的投资者,许多人都是在原有的投资基础上进行理财扩展,寻求更好的理财组合,这些人的投资心态都相对比较稳定。

  比如某人期缴保费1万元,按目前的旧规定,一般保险公司都会收取60%至70%的初始费用,那么,第一年只有3000元至4000元进入自己的投资保障账户,而按照新规定,第一年将有5000元进入投资保障账户。多出的1000至2000元在第一年就可能取得更高的收益。

  对多数市民来说,在7大收费项目中,最应关注初始费用,初始费率越低,就意味着保费中将有更大比例的资金进入投资账户运作,从根本上影响到投资收益。

竞争力且具备不可替代功能的保险产品。

  莫忘保障功能

  此外,对于流动性要求较高的保户来说,退保费用的高低也直接关系到实际的投资收益率,退保费率越低越好。目前市场上在售的新版投连险基本都维持在5%水平之下,与保监会规定的退保费用比例10%的上限有很大距离。而对于长期投资者来说,此项费率高低则无多大意义,因为大多数产品5年后都不再收取退保费用。

  选择因资金水平而异

  此外,新的《投资连结保险精算规定》即将实施也给投连险发展提供了另一个机会。从今年10月1日起,凡不符合该规定的产品将全部停售。业内人士表示,新规定强化了投连险的保障功能,投资者购险的手续费也将有所降低,新产品将更加有利于消费者。总体来说,在股市持续看好的背景下,兼具投资与保障功能的投连险的吸引力将越来越强。

  在降低了投保成本的同时,新规还提高了投连险的保障功能。具体来看,投连险其实可以看作是“一份寿险加上一个独立的个人投资账户”,其最重要的保险责任是身故保障。根据新规,死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,基本保费不得高于保额除以20,并不得高于6000元。

  业内人士分析,投连险短期收益虽比不上股票型基金,但其长期收益已经接近基金平均水平

  今年4月份,新的投连险精算规定出台后,各公司纷纷推出新的投连险。不但按照新规定进行了改良,投资功能向开放式基金看齐,而且还打出了特色牌。比如国泰人寿近日推出的财富经典投资连结保险,除了提供了“1.05倍账户价值+保险金额”的终身保障,且客户可以选择不同的保险金额(第一次趸交保费的0%、10%或20%),也可以在不同的时间段,根据不同的保障需求增加或减少保险金额。

  过去一两年内,股市的赚钱效应吸引市民们纷纷搭上炒股或投资基金的“快车”,素有“基金中的基金”之称的投资连结保险也随之成为一部分市民另辟的“蹊径”。而自今年10月1日起,投连险要开始执行最新的精算要求,保险公司多在本月开始推出新的投连险产品,那么,新问世的投连险产品到底是换上了何样的“新装”?市民们在选购新改版的投连险时,又有什么需要注意的呢?

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